Poznáte ten pocit, keď súrne niečo potrebujete kúpiť, no už nie je za čo? Banky prišli s riešením tejto situácie pre svojich klientov. Pomôcť vám môže vo chvíľach akútneho nedostatku financií tzv. kontokorent, avšak pri jeho využívaní treba byť opatrný, lebo ľahko sa môžete dostať aj do problémov s dlhmi. Poďme sa pozrieť na to, čo kontokorent je, aké sú jeho klady a zápory a ako si ho môžete vybaviť.
Kontokorent alebo povolené prečerpanie na účte je služba, ktorá bežne prináleží k bankovému účtu a klientovi banky poskytuje možnosť čerpať zo svojho účtu finančné prostriedky aj v prípade, ak na ňom nemá dostatočný zostatok. Ide teda vlastne o formu úveru, pri ktorom banka svojmu klientovi požičia peniaze a on sa na svojom účte dostáva do mínusu.
Ďalšie informácie o kontokorentnom úvere
Kontokorentný úver je jedným z najbežnejších úverov na krátke obdobie, patrí medzi bezúčelové a väčšinou nezaistené úvery a vyznačuje sa niekoľkými parametrami:
- Ůverovým limitom – maximálnou čiastkou, ktorú vám banka požičia.
- Úrokovou sadzbou – konečnou cenou požičaných peňazí.
- Poplatkami za vybavenie a vedenie kontokorentného účtu.
Klient banky nemá pri tomto type úveru pevne stanovenú splátku za požičanie peňazí, ale do určitej lehoty (väčšinou do 1 roka) sa musí na svojom bežnom účte dostať znovu „do plusu“ – čo vlastne znamená, že úver splatil. S týmto typom úveru sa však často spája vyššia úroková sadzba a niekedy aj poplatky za nevyužitú časť prečerpania účtu.
Úroky má väčšinou každá banka iné a na ich výšku vplýva to, či ide o zabezpečený alebo nezabezpečený kontokorent. V prípade zabezpečeného (s ručením, napr. autom) sa úrok pohybuje v rozmedzí 4 – 10 % ročne a v prípade nezabezpečeného, keď pre banku predstavujete väčšie riziko, býva úroková sadzba naozaj vysoká, a to 10 až 20 % za rok.
Výhody a nevýhody kontokorentu
V prípade núdze sa vám môže zdať možnosť prečerpať prostriedky na účte ako veľmi šikovná krátkodobá pomoc, avšak okrem výhod prináša kontokorent aj určité nevýhody a najmä finančne menej gramotní ľudia sa môžu dostať do veľkých problémov.
Výhody kontokorentného úveru
- Možnosť čerpania peňazí vždy, keď to potrebujete.
- Možnosť okamžitého získania peňazí bez nutnosti žiadať o pôžičku.
- Akýkoľvek účel použitia požičaných peňazí.
- Platenie úroku len z požičanej čiastky.
- Poskytnutie rôzne vysokej finančnej rezervy.
- Automatické splácanie dlhu z prichádzajúcich platieb.
Nevýhody kontokorentného úveru
- Nutnosť aktivity na účte, stále pohyby na účte.
- Vysoká úroková sadzba a žiadne bezúročné obdobie.
- Lákadlo pre požičanie si veľkých čiastok.
- Riziko zadlženia sa v prípade neznalosti vo svete financií.
Pre koho je kontokorent určený a ako si ho môžete vybaviť?
V prípadoch, ako je akútny nedostatok finančných prostriedkov krátko pred výplatou, môže byť vhodnou voľbou povolené prečerpanie, čiže využitie kontokorentu. Samozrejme, najprv musíte byť klientom niektorej banky a mať v nej zriadený bežný účet, ku ktorému máte povolené aj prečerpanie z účtu.
S jeho povolením nemá takmer žiadny klient banky problém, pretože banka nenahliada do registra, ale zaujíma sa len o aktivitu na účte, čiže o príjmy (mzda, dôchodok, príspevky a iné príjmy financií) a výdavky (trvalé príkazy, platby, výbery z bankomatu a iné). Ideálne je preto zriadiť si kontokorent v banke, kde už účet máte, pretože tá už má prehľad o vašich financiách a vie tak odhadnúť aj vaše správanie.
Túto formu úveru môžu čerpať rovnako fyzické osoby, ako aj podnikatelia, avšak pozor by si mali dávať najmä mladí ľudia, ktorí sa vo svete financií ešte dostatočne nevyznajú, seniori a ľudia nedostatočne informovaní o rizikách kontokorentného úveru.
Povolené prečerpanie vám síce môže krátkodobo pomôcť, no ak si príliš zvyknete na takúto formu požičiavania si financií, veľmi ľahko sa môže stať, že sa dostanete do poriadnych problémov a na krku môžete mať aj exekútora. V prípade, že si nie ste istý, či by pre vás nebolo lepšie využiť radšej bežný bankový úver, odporúčame použiť úverovú kalkulačku. V nej si ľahko vypočítate, koľko by boli vaše splátky pri úvere, ktorý si zvolíte.
Predtým než pôjdete „do mínusu“, sa o kontokorente dostatočne informujte, zistite si všetky zmluvné podmienky a výšku úrokovej sadzby a takisto sa uistite, že budete mať možnosť požičané peniaze opäť vrátiť tým, že sa na účte dostanete znovu nad nulu. Kontokorentný úver používajte vždy s rozumom a obozretnosťou a vždy len v naozaj nevyhnutných prípadoch, keď už napríklad nemáte možnosť požičať si peniaze od rodiny či známych.
